Εάν οφείλετε χρήματα και δεν μπορείτε να πληρώσετε τα έξοδά σας, είναι ένα πρόγραμμα διακανονισμού χρεών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) ο πιο οικονομικός τρόπος για να ξεφύγετε από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της περίπτωσής σας.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών συνεργάζονται με τους πιστωτές σας για να διακανονίσουν το τρέχον χρέος σας σε βαθμό που μπορείτε να διαχειριστείτε, αλλά χρεώνουν έξοδα για να διαχειριστούν τις ρυθμίσεις εκ μέρους σας. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε λιγότερα στους πιστωτές σας, αυτά τα έξοδα μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Κόλπα
Η διαπραγμάτευση χρέους περιλαμβάνει την παροχή ενός εφάπαξ διακανονισμού σε έναν πιστωτή για την απαλλαγή ενός μέρους του χρέους σας.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διακανονίσετε τις χρέη σας μόνοι σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών για να σας βοηθήσει. Η συνήθης διευθέτηση χρέους προσφέρει από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Οι δανειστές δεν φέρουν καμία ευθύνη να εγκρίνουν μια προσφορά και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Τι είναι η Διακανονισμός Χρέους;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρέους;
Η διευθέτηση χρέους, γνωστή και ως ελάφρυνση χρέους ή ρύθμιση χρέους, είναι η διαδικασία αντιμετώπισης καθυστερήσεων για ποσό μικρότερο από το ποσό που οφείλετε, εξασφαλίζοντας στον δανειστή μια σημαντική εφάπαξ πληρωμή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό ονομάζεται μειωμένο επίδομα (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διαπραγμάτευση χρέους χρησιμοποιεί μόνο ένα ποσοστό αυτού που οφείλετε, ένα μέσο περίπου 48%, αλλά μερικές φορές, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Ο πιστωτής στη συνέχεια πρέπει να αποφασίσει εάν θα την εγκρίνει.
«Η διευθέτηση χρέους μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους καταναλωτές, επιτρέποντάς τους να διευθετήσουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις με λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Debt Collection Responses: Exactly How To Make Use Of Financial Obligation Collection Regulation to Protecte Your Legal rights. «Μπορεί να είναι μια διέξοδος από το χρέος για ορισμένους ανθρώπους που δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να αποπληρώσουν το σύνολο που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι πελάτες μπορούν να προσπαθήσουν να διευθετήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να προσλάβουν μια εταιρεία διευθέτησης χρεών για να το κάνει για αυτούς. Στην τελευταία περίπτωση, θα πληρώσετε στην εταιρεία ένα τέλος που υπολογίζεται ως μέρος του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν συμμετέχετε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το τέλος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Οι χρεώσεις κυμαίνονται κατά μέσο όρο από 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν επιβαρύνουν το χρέος σας, αλλά βαρύνουν την εταιρεία διευθέτησης.
Η διευθέτηση χρέους μπορεί επίσης να περιλαμβάνει οφειλές φόρων. Η IRS (ΥΠΗΡΕΣΙΑ ΕΣΩΤΕΡΙΚΩΝ ΕΣΟΔΩΝ) συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως ακαθάριστο εισόδημα. Ωστόσο, εάν μπορείτε να αποδείξετε στην IRS ότι αντιμετωπίζετε οικονομικά προβλήματα, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφόμενο χρέος σας. Η IRS θα σας θεωρήσει αφερέγγυους εάν το σύνολο των υποχρεώσεών σας υπερβαίνει το συνολικό ενεργητικό σας.
Η διευθέτηση χρέους πιθανότατα θα έχει σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση. Ο χρόνος που μια διαπραγμάτευση χρέους παραμένει στο αρχείο σας από την αρχική ημερομηνία λήξης της είναι συνήθως 7 χρόνια.
Στρατηγικές και Κίνδυνοι Διακανονισμού Χρεών
Κατά ειρωνικό τρόπο, οι πελάτες που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διακανονισμού χρέους επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους – αλλά εξακολουθούν να πραγματοποιούν πληρωμές, ακόμη και περιστασιακές – έχουν λιγότερη διαπραγματευτική ισχύ από εκείνους που δεν έχουν πραγματοποιήσει καμία πληρωμή. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διακανονισμού χρέους είναι συχνά να σταματήσουν εντελώς να κάνουν πληρωμές.
Παρ ‘όλα αυτά, το να καταλήγετε σε ληξιπρόθεσμες οφειλές και να τις εξοφλείτε με λιγότερο από ό,τι οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρή επίδραση στην πιστωτική σας αξιολόγηση — πιθανώς φτάνοντας τα μέσα της δεκαετίας του 500, κάτι που θεωρείται ανεπαρκές. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας πριν υποχωρήσετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και επτά χρόνια.
7
8
Η μη πραγματοποίηση πληρωμών υποδηλώνει επίσης συσσώρευση καθυστερημένων χρεών και φόρτου, τα οποία προστίθενται στο υπόλοιπό σας και θα δυσκολέψουν την αποπληρωμή του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι καταναλωτές μπορούν να αναμένουν ενοχλητικές κλήσεις είσπραξης χρεών όταν γίνουν ληξιπρόθεσμοι. Οι πιστωτές ενδέχεται επίσης να αποφασίσουν να υποβάλουν αγωγή κατά των πελατών για χρέη που αξίζουν το φόρτο τους — όπως για πάνω από 5.000 δολάρια — κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα χρήματα έχετε διαθέσιμα για να εξοφλήσετε, τόσο νωρίτερα μπορείτε να αντιμετωπίσετε το χρέος. Όσο περισσότερο παραμένει απλήρωτο το χρέος σας, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να σας κινήσουν νομικά», δήλωσε ο Detweiler.
Το Γραφείο Οικονομικής Άμυνας Καταναλωτών (CFPB) προειδοποιεί ότι οι συσσωρευμένες χρεώσεις και οι χρεώσεις σε ανεξόφλητα χρέη μπορούν να ακυρώσουν οποιαδήποτε εξοικονόμηση που επιτυγχάνει η εταιρεία διακανονισμού χρεών για εσάς, ειδικά αν δεν διευθετήσει όλα ή πολλά από τα χρέη σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν τη ζημία, το πιστωτικό ίδρυμα θα αποδεχτεί έναν διακανονισμό ή θα διευθετήσει το χρέος ακριβώς όπως ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν συνεργάζεται με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών. Θα συνεργάζεται μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικούς, πιστοποιημένους οργανισμούς παροχής συμβουλών πιστοληπτικής ικανότητας που βοηθούν τους πελάτες.
Το πιο σημαντικό, να γνωρίζετε ότι η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να σας αφήσει πολύ πιο βαθιά στο χρέος από ό,τι ήσασταν όταν ξεκινήσατε.
10
Διακανονισμός Χρηματοοικονομικού Χρέους έναντι Προσωπικής Πτώχευσης
Ο διακανονισμός χρέους δεν είναι η μόνη εναλλακτική λύση για όσους βρίσκονται σε σύγχυση με το χρέος. Η αφερεγγυότητα του Κεφαλαίου 7 περιλαμβάνει την εκκαθάριση των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη και τη χρήση των εσόδων για την αποπληρωμή των πιστωτών.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία ποικίλλουν ανά πολιτεία, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν οικιακά και ατομικά περιουσιακά στοιχεία, ένα ορισμένο ποσό μετοχικού κεφαλαίου, συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς και ένα αυτοκίνητο.
Σε σύγκριση με τη διαπραγμάτευση χρέους, η Detweiler είπε: «Εάν ένας πελάτης είναι επιλέξιμος για αφερεγγυότητα Φάσης 7, μπορεί να είναι μια ταχύτερη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να αποτρέψει τηλεφωνήματα είσπραξης και αγωγές.
11
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν παρέχει αυτές τις εγγυήσεις».
Ωστόσο, προσθέτει: «Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους το Κεφάλαιο 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας πελάτης μπορεί να χρειαστεί να παραδώσει ένα ακίνητο που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να κρατήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να γίνουν δημόσια».
Οι άνθρωποι μπορούν επίσης να διαπιστώσουν ότι οι επιλογές εργασίας τους είναι περιορισμένες εάν δηλώσουν αφερεγγυότητα, καθώς ορισμένοι εργοδότες εξετάζουν την πιστωτική αναφορά των υποψηφίων ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης.
Ένα ακόμη ζήτημα που αντιμετωπίζουν αρκετοί χρεωμένοι καταναλωτές είναι η αδυναμία τους να προσλάβουν δικηγόρο αφερεγγυότητας. Και σε πολλές περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την δήλωσή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών για χρέη υψηλού επιτοκίου δεν αποτελεί καλή επιλογή για τους πελάτες που επιθυμούν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και δεκαετίες – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποιο είναι το επιτόκιο. Το επιτόκιο συνήθως αυξάνεται σε καθημερινή βάση στο συνολικό σας υπόλοιπο και, πραγματοποιώντας ελάχιστες αποπληρωμές, σημειώνετε μικρή πρόοδο στην πληρωμή του υπολοίπου σας κάθε μήνα.
Η τακτική πραγματοποίηση μικρών μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή μεγάλου επιτοκίου μπορεί να σας κάνει εξαιρετικά επιτυχημένους για τους πιστωτές σας. Ένα ισχυρό ιστορικό αποπληρωμής είναι καλό για το πιστωτικό σας ιστορικό, αλλά η επένδυση περισσότερων από όσα χρειάζεται στο πάθος είναι ένας πολύ ακριβός τρόπος για να βελτιώσετε το πιστωτικό σας ιστορικό. Ένα καλό πιστωτικό σκορ δεν θα πληρώσει για τη σύνταξή σας. Τα χρήματα στην τράπεζα θα το κάνουν.
Επιπλέον, εάν η ποσότητα του διαθέσιμου πιστωτικού ιστορικού που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλή σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο, αυτό σίγουρα θα βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση και ενδεχομένως θα αναιρέσει τον αντίκτυπο των τακτικών, έγκαιρων πληρωμών σας.
Αυτές οι υποχωρήσεις μπορεί να είναι αρκετές ή όχι για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας πολύ πιο γρήγορα και μπορεί να είστε ή να μην είστε σε θέση να πληρώσετε για τις νέες απαραίτητες μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, μπορεί να μην λάβετε έγκριση για μείωση επιτοκίου, ακόμα κι αν έχετε ένα σημαντικό οικονομικό πρόβλημα.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αναβάλετε το χρέος σας, η πιστοληπτική σας αξιολόγηση μπορεί να διαρκέσει λιγότερο. Επίσης, η πιστωτική θεραπεία μπορεί να προσφέρει επιπλέον οικονομική υποστήριξη που μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές προϋπολογισμού και οικονομική θεραπεία, καθώς και συμβουλές για άλλες οικονομικές υπηρεσίες και προγράμματα βοήθειας.
Λοιπόν, πώς καταλαβαίνετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν σκοπεύετε να υποβάλετε αίτηση για πτώχευση; Είναι συνήθως καλύτερο να συμβουλευτείτε πιστωτική συμβουλευτική πριν σκεφτείτε να συνάψετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών. Οι θεραπευτές πιστοληπτικής αξιολόγησης μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε την καλύτερη πορεία δράσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει διαπραγμάτευση χρέους, αλλά με τρόπο που σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους μπορεί να ενδιαφέρεται περισσότερο για τις χρεώσεις σας παρά για την υγεία της πιστωτικής σας αξιολόγησης.
Η παροχή συμβουλών για χρέη και τα δάνεια αυτοκινήτου για ενοποίηση χρεών είναι κατάλληλα για πελάτες με μικρό οικονομικό άγχος και στρες σε σχέση με το οικονομικό πρόβλημα. Ταυτόχρονα, η διαπραγμάτευση χρεών και η πτώχευση μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν μεγαλύτερο οικονομικό άγχος. Εξαρτάται πολύ από την εκάστοτε περίσταση.
Η ενοποίηση χρεών προσφέρει το πλεονέκτημα του χαμηλότερου κόστους αποπληρωμής χρέους χωρίς να επηρεάζει αρνητικά το χρέος κάποιου. Η διευθέτηση χρεών, ωστόσο, επηρεάζει σημαντικά την πιστοληπτική ικανότητα, καθώς συνεπάγεται διακοπή πληρωμών προς τους πιστωτές, ενώ η εταιρεία διευθέτησης χρεών αρχίζει να διαπραγματεύεται για να μειώσει το χρέος του πελάτη με τους πιστωτές του σε κάποιο βαθμό κάτω από το οφειλόμενο.
Πώς Ανακαλύπτετε μια Καλή Εταιρεία Διακανονισμού Χρεών;
Εάν αναζητάτε μια καλή εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους, θα μπορούσατε:
Ρωτήστε τους φίλους και την οικογένειά σας αν έχουν οποιεσδήποτε συμβουλές.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, αν έχετε.
Αναζητήστε κριτικές στο διαδίκτυο.
Η Investopedia δημοσιεύει μια περιοδικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρέους. Επίσης, η FTC χρησιμοποιεί πληροφορίες σχετικά με εταιρείες συμβουλευτικής πιστωτικού ιστορικού και διευθέτησης χρεών.
Για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα μετά από έναν διακανονισμό, είναι πολύ σημαντικό να πληρώνετε τα έξοδά σας εγκαίρως, να μην υπερβαίνετε το πιστωτικό σας όριο και να διασφαλίζετε ότι το ποσοστό αιτήσεων για πιστωτικά σκορ παραμένει αρκετά χαμηλό. Αν τα κάνετε όλα αυτά, τότε η πιστοληπτική σας ικανότητα θα βελτιωθεί.